题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、理念

增额终身寿险定位于10年以上的长期投资，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

增额终身寿险的复利最高可达

3.5%

；持有20年，

单利最高可达5%

左右，持有30年，

单利最高可达6%

左右，持有40年，

单利最高可达7%

左右。

二、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，

重点关心它的现金价值

。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

所以，

衡量一款增额终身寿险好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高

。

注意：

增额终身寿险复利天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

三、承保公司介绍

鸿运增额终身寿险，由

大家人寿

承保。大家人寿成立于2010年6月，注册资本共307.9亿元人民币，总部位于北京。前身安邦保险由于经营不善，被监管接管，后得到保险保障基金的注血，改名大家保险，大家人寿则为大家保险集团的成员之一。

目前公司股东背景如下图所示：

四、产品收益测算

以40岁男性，每年10000元保费为例，鸿运对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

趸交复利可达3.29%，持有30年，单利可达5.13%

3年交复利可达3.31%，持有30年，单利可达5.09%

5年交复利可达3.33%，持有30年，单利可达5.07%

10年交复利可达3.47%，持有30年，单利可达5.42%

15年交复利可达3.47%，持有30年，单利可达5.21%

20年交复利可达3.46%，持有30年，单利可达5.05%

五、总结

总体来说，大家人寿鸿运10、15年交收益率处于较高水平，但并不是目前收益最高的产品，如果希望通过增额终身寿险进行长期储蓄，建议可以看一下其他产品。

不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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